【新NISAとiDeCo】楽天証券で始める資産形成の基本｜初心者が最初に整理すべきこと

この記事は、以前「iDeCoの始め方」として書いていた内容を、2024年以降の新NISA制度に合わせて整理し直したものです。

資産形成を始めるなら、まずは新NISAを軸に考えるのが分かりやすいです。

そのうえで、老後まで使わないお金があるならiDeCoを検討する。

この順番で考えると、初心者でも迷いにくくなります。

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新NISAとiDeCoは役割が違う

新NISAとiDeCoは、どちらも資産形成に使える制度です。

ただし、目的は同じではありません。

新NISAは、将来に向けて資産を増やすための制度です。

必要になれば売却して現金化しやすいため、教育費・住宅費・老後資金など、幅広い目的に使いやすいのが特徴です。

一方、iDeCoは老後資金を作るための私的年金制度です。

掛金が全額所得控除になるため、所得税や住民税を軽くできる可能性があります。

ただし、原則として60歳まで引き出せません。

そのため、初心者が最初に考えるなら、

• まずは新NISAで積立投資に慣れる
• 生活防衛資金を確保する
• 余裕があればiDeCoで老後資金を作る

この順番が現実的です。

旧つみたてNISAは新NISAに置き換えて考える

以前は「つみたてNISA」と「一般NISA」に分かれていました。

しかし、2024年からは新NISAに制度が変わっています。

新NISAには、次の2つの枠があります。

• つみたて投資枠
• 成長投資枠

初心者が最初に使いやすいのは、つみたて投資枠です。

毎月決まった金額で投資信託を買っていくため、買うタイミングに悩みにくいからです。

旧つみたてNISAの記事で書いていた「長期・積立・分散」の考え方は、今でもそのまま使えます。

制度名は変わりましたが、積立投資の基本は大きく変わっていません。

むしろ、新NISAになったことで非課税で運用できる期間が無期限になり、長期投資との相性はさらに良くなりました。

[参考]：金融庁 NISA特設ウェブサイト

楽天証券で始めるなら入金設定まで確認する

楽天証券で新NISAを始める場合、口座を作っただけでは投資は始まりません。

ここでつまずく人は意外と多いです。

証券口座を開設したあとに、次の設定が必要になります。

• 銀行口座との連携
• 積立金額の設定
• 購入する投資信託の選択
• 引き落とし方法の確認
• 初回買付日や積立状況の確認

以前、会社の後輩もここでつまずいていました。

口座を開設し、投資信託の設定もしたつもりだったのに、実際には入金や引き落とし設定が不十分で、買付が始まっていなかったのです。

資産形成は、口座開設がゴールではありません。

毎月きちんと積立されているかを確認して、ようやくスタートラインです。

楽天証券を使うなら、楽天銀行との連携やクレカ積立も確認しておくと管理しやすくなります。

ただし、ポイント還元や金利優遇は変更されることがあります。

楽天経済圏のメリットだけで判断せず、長く続けやすい仕組みかどうかで考えることが大切です。

iDeCoは節税効果があるが、60歳まで使えない

iDeCoの大きなメリットは、掛金が全額所得控除になることです。

会社員の場合、年末調整で手続きできるため、確定申告が不要なケースもあります。

所得税と住民税の負担を軽くしながら、老後資金を積み立てられる点は魅力です。

私の場合も、企業年金がない会社員として、iDeCoは老後資金を作る制度として検討する価値があると感じました。

ただし、iDeCoには大きな注意点があります。

原則として60歳まで引き出せないことです。

これは「老後資金専用」としてはメリットですが、急な出費に対応するお金としては使えません。

そのため、生活費・教育費・住宅費・車の買い替え資金までiDeCoに入れてしまうのは危険です。

iDeCoは、老後まで使わないお金で行う制度です。

今の生活に余裕がない状態で無理に始めるより、まずは家計を整え、新NISAで積立投資に慣れてからでも遅くありません。

[参考]：iDeCo公式サイト

暴落時に大切なのは慌ててやめないこと

投資を始めると、必ず値下がりする時期があります。

リーマンショック、コロナショック、世界情勢の不安など、株価が大きく下がる場面は何度もありました。

私自身も、持株会やつみたて投資で暴落を経験してきました。

当時は、周囲から「早くやめた方がいい」「損するぞ」と言われたこともあります。

しかし、生活に支障のない金額で積立を続けていたため、慌てて売る必要はありませんでした。

投資で大切なのは、下がらない商品を探すことではありません。

下がっても続けられる金額にしておくことです。

無理な金額で投資していると、少しの値下がりでも不安になり、途中でやめたくなります。

逆に、家計に無理のない範囲なら、暴落時も冷静に積立を続けやすくなります。

投資は短期勝負ではありません。

長期で続けるための仕組み作りが、初心者にとって一番大切です。

年に1回は資産配分を確認する

新NISAやiDeCoは、基本的には長期で続ける制度です。

毎日値動きを見て一喜一憂する必要はありません。

ただし、完全に放置しすぎるのも不安があります。

年に1回程度は、資産配分を確認しておくと安心です。

たとえば、株式中心の投資信託が大きく増えると、当初よりリスクが高くなっている場合があります。

反対に、値下がりが続いて不安になっているなら、投資額が自分の許容範囲を超えている可能性もあります。

大切なのは、利益が出ているかだけを見ることではありません。

自分が安心して続けられる配分になっているかを確認することです。

iDeCoの場合は、掛金の配分変更やリバランスも選択肢になります。

ただし、頻繁に動かしすぎると長期投資の良さを失うこともあります。

初心者は、年に1回の確認を目安にするくらいがちょうどよいです。

まとめ：新NISAを入口にして、iDeCoは老後資金として考える

資産形成を始めるなら、まずは新NISAを軸に考えるのが分かりやすいです。

少額から始めやすく、必要に応じて売却もしやすいため、初心者でも取り組みやすい制度です。

一方、iDeCoは節税効果がある反面、原則60歳まで引き出せません。

そのため、老後まで使わないお金で行う制度として考える必要があります。

楽天証券を使う場合も、SBI証券を使う場合も、大切なのは証券会社選びだけではありません。

自分が理解できる制度を選び、家計に無理のない金額で続けることです。

投資は自己責任です。

だからこそ、焦らず、制度を理解しながら、少しずつ資産形成を進めていきましょう。

以上、参考になれば嬉しいです。

それでは今日も一日、お元気で…

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kenta1118

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家計管理や投資は、背伸びをしすぎず、続けやすい形を大切にしています。 マネーフォワード MEで家計を見える化しながら、従業員持株会も活用して、株式投資を少しずつ学んでいます。 バイク・クルマ・アイドルの推し活も好きで、このブログでは実体験をもとに、役立ったことをまとめています。 読んでくださる方が、自分に合う選び方や動き方を見つけやすくなるような情報を、無理のない形で発信していきます。